Pourquoi peut-on se plonger dans le rouge plus profondément à une banque qu’à l’autre?

Pour la majorité des banques, il est possible de réduire le solde du compte courant à moins de 0. Mais il y a des règles différentes.

Si vous avez temporairement besoin d'un budget supplémentaire, vous pouvez contacter votre banque. Il est possible de contracter un prêt à tempérament ou d'acheter une carte de crédit. De nombreuses banques offrent également à leurs clients la possibilité de passer au rouge sur leur compte courant.

Crédit à la consommation

En 2010, le législateur a décidé que les options pour réduire le solde du compte courant à un niveau inférieur à zéro appartiennent à la famille des crédits à la consommation. Cela signifie qu'un client ne peut pas simplement obtenir une facilité de crédit sur son compte courant.

Comme pour tout autre crédit, le créancier doit évaluer la solvabilité du client. Ils sont notamment tenus de consulter la liste noire des banques centrales pour les prêts personnels auprès de la Banque nationale de Belgique (BNB).

Grandes facilités de crédit

L'une banque n'est pas l'autre. Et cela s'applique certainement lorsque nous examinons les différentes formules pour un solde débiteur. Tout d'abord, il y a la réserve d'argent. Il s'agit d'une facilité de crédit dans le cadre de laquelle le créancier accepte que le titulaire du compte courant descende en dessous de 0 jusqu'à une limite prédéterminée.

Cela pourrait être, par exemple, € 3000. Selon la limite, des conditions de remboursement différentes s'appliquent.

Autres termes de réduction à zéro

Si vous êtes autorisé à descendre en dessous de 0 jusqu'à un maximum de € 3000 , vous devez effacer le solde de votre compte au moins une fois par an. Cela signifie que le solde du compte courant doit être égal à 0 après un maximum de 12 mois. Par la suite, une période de mise à zéro de 12 mois s'applique à nouveau.

Cette période de réduction à zéro est portée à 60 mois dès qu'une personne reçoit une réserve de trésorerie de plus de € 3000. Il est vrai que l'emprunteur n'est pas obligé d'emprunter le montant maximum. Il est libre de déterminer s'il flirte ou non avec cette limite.

La facilité du découvert/crédit de caisse légal

Certaines banques préfèrent une facilité de découvert légal. Il s'agit d'une version ” légère” de la réserve de trésorerie. Dans la plupart des cas, le titulaire du compte courant ne peut pas réduire le solde de son compte courant à plus de – € 1250.

En outre, une période de remise à zéro différente s'applique. Par exemple, le montant du prêt doit être remboursé après un maximum de trois mois. Les banques ou les créanciers sont libres de réduire la période de réduction à zéro après deux mois ou moins.

Quoi choisir entre les deux formules?

Une comparaison de Bankshopper.be montre que la majorité des prêteurs n'offrent qu'une seule des deux options ci-dessus. Une poignée d'acteurs, tels que Belfius et BNP Paribas Fortis, permettent à leurs clients de choisir entre la facilité de découvert et la réserve de caisse. Ils donnent généralement un nom différent à ces formules.

En tout cas, ces formules de prêt sont accompagnées d'un prix élevé.

Dans la plupart des cas, les créanciers facturent des intérêts à un taux de 10 % ou plus. Il est donc conseillé de ne choisir une réserve de caisse ou une facilité de découvert qu'en cas d'urgence.